La Ley de la Segunda Oportunidad es el mecanismo legal que permite a Particulares y Autónomos renegociar o incluso eliminar de forma total o parcial sus deudas cuando se encuentren en situación de sobreendeudamiento y que, por circunstancias ajenas a su voluntad, no les sea posible hacer frente a sus pagos.

Se trata de un procedimiento dirigido a aquellas personas que no pueden pagar se liberen de sus deudas y puedan empezar desde cero una vida nueva y libre de deudas.

Para poder acogerse al mecanismo de la Segunda Oportunidad, el deudor deberá cumplir los siguientes Requisitos que acrediten que ha actuado de buena fe:

1.- Que el deudor sea una persona física o autónomo.

2.- Que tenga dos o más deudas con acreedores que no pueda afrontar o que previsiblemente no pueda hacer frente, siempre que la suma de todas las deudas no supere los 5 millones de euros.

3.- Que el deudor carezca de recursos y medios económicos para afrontar sus deudas.

4.- Que la situación de insolvencia no se haya producido por dolo o culpa grave del deudor.

5.- Que el deudor no haya mentido u ocultado información y documentación relevante relacionada con su insolvencia.

6.- Que el deudor no haya sido condenado por delitos económicos, patrimoniales o de falsedad documental en los 10 años anteriores.

7.- Que el deudor haya intentado alcanzar un acuerdo extrajudicial de pagos con los distintos acreedores.

8.- Que el deudor haya satisfecho tanto los créditos contra la masa -que son los originados con posterioridad a la declaración de concurso (abogado, mediador concursal, Notario, etc.…)- como los créditos privilegiados (hipotecas y deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social). No obstante, si se demuestra que estos créditos se han intentado pagar, parte o la totalidad de ellos podrán ser exonerados.

9.- Que el deudor no haya sido exonerado de otras deudas por vía judicial en los últimos 10 años.

10.- Que el deudor no haya recibido una oferta de empleo adecuada para sus capacidades durante los últimos 4 años.

El procedimiento de la Ley de la Segunda Oportunidad se desarrolla principalmente en las siguientes fases:

1.- Fase de acuerdo extrajudicial de pagos: Se trata de intentar, con la intervención de un mediador concursal, una renegociación de la deuda con los distintos acreedores que permita al deudor hacer frente a la mayor parte de la deuda que le sea posible en atención a su situación económica y patrimonial, incluyendo quitas y/o esperas para hacer viable el pago.

2.- Fase concurso consecutivo de persona física: Si no se ha podido llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores se presentará la solicitud de concurso de persona física, en el que el administrador concursal elaborará en un informe sobre todos los bienes del deudor, su contabilidad y la lista de acreedores.

En este punto, quedarán paralizados todos los intereses de la deuda, todas las ejecuciones y los embargos, así como los apremios de la Administración y otros procedimientos judiciales activos en ese momento.

3.- Fase propuesta de Convenio: Se llevará a cabo una evaluación de un plan de pagos (hasta un máximo de 5 años), que puede presentar ciertas condiciones particulares, como quitas y esperas relacionadas con créditos públicos (Seguridad Social, Agencia Tributaria…).

Si se aprueba la Propuesta de Convenio, el procedimiento quedará pendiente de conclusión hasta que el deudor acredite el cumplimiento íntegro de los pagos acordados.

4.- Fase de Liquidación: Si no se aprueba un Convenio de pagos, se pasará a la fase de Liquidación en la que el deudor deberá liquidar su patrimonio para pagar a los acreedores y poder acogerse a los beneficios que otorga esta Ley.

5.- Solicitud del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI): Si el deudor persona física acredita debidamente la existencia de deudas que le resultan totalmente imposibles de liquidar, puede acogerse al sistema BEPI.

Para ello, deberá haber liquidado previamente su patrimonio, y tener la condición de deudor de buena fe, es decir, poder demostrar que ha solicitado previamente un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores, que el concurso no haya sido declarado culpable y no haber sido condenado durante los 10 años previos por delitos socioeconómicos y contra el patrimonio, contra la Seguridad Social o la Hacienda Pública, contra el derecho de los trabajadores o por falsedad documental.

6.- Concesión del beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI) y conclusión del concurso: Una vez concedido el BEPI y quedar concluido el concurso, al deudor se le otorga el beneficio de quedar eximido de pagar aquellas deudas que debido a su situación económica y patrimonial no pueda afrontar, pudiéndose quedar canceladas hasta la totalidad de sus deudas pendientes.