Cláusulas abusivas contratos de préstamo

¿Cláusulas abusivas contratos de préstamo? En el mercado financiero, particularmente en 2004 y 2008, fueron ampliamente comercializadas las hipotecas multidivisas.

Este tipo de producto que se caracteriza por incluir una “cláusula multidivisa” la cual le da la posibilidad al cliente cambiar la divisa en la cual se está pagando el préstamo hipotecario, permitiendo escoger entre una variedad monedas establecidas, diferentes al euro, en cualquier momento de la existencia del financiamiento.

Así, tanto las cuotas como los intereses a cargar se determinarían de acuerdo al mercado de la divisa escogida. El sustento de dicho producto recae en que, por lo menos para ese momento, monedas como el yen y los francos suizos poseían mayor estabilidad, además, podía resultar ventajoso para el cliente tener al Libor como parámetro para los intereses pues resultaba más barato.

Sin embargo, aun cuando parezca una herramienta beneficiosa, ha resultado un asunto particular dentro del Derecho, pues ha sido adscrita a las cláusulas abusivas contratos de préstamo.

¿Por qué las hipotecas multidivisa son consideradas cláusulas abusivas contratos de préstamo?

Es importante mencionar que de entrada el funcionamiento de este tipo de producto financiero por si solo no son Cláusulas abusivas contratos de préstamo, sin embargo, en torno a estos se han dado condiciones engañosas.

En primer lugar, luego del auge de este tipo de hipotecas el Euribor descendió, por ende, muchos consumidores terminando pagando intereses muchos más elevados, pues mantenían el Libor como valor referencial.

Sumado a esto, el riesgo más grande recae en que el precio total del préstamo no puede precisarse pues dependerá de la cotización de la divisa, un mercado que resulta bastante fluctuante. De tal forma, muchos clientes se han visto en situaciones donde realizaban sus pagos puntuales y completos pero aun no lograban amortizar la deuda.

Ciertamente, se le da al usuario la posibilidad de elegir las divisas que prefiere, lo cual en principio parecería que el mismo tiene total conocimiento del proceso, sin embargo, mucha información queda oculta.

El problema de la desinformación

Además de resultar cláusulas abusivas contratos de préstamo por los cobros excesivos a los clientes, las hipotecas multidivisas fueron negociadas dando escasa información a los usuarios, sobre todo al considerar lo complejo que resultan.

De hecho, cualquier préstamo hipotecario de por sí involucra muchos factores que el banco debe dar a conocer a los consumidores; sumarle a los mismos el carácter multidivisa eleva el nivel de complejidad al punto que la Ley del Mercado de Valores obliga a contar con estrictas medidas informativas.

Esto implica que no solo debe transmitirse la data, sino también garantizar que el cliente ha entendido. El problema está en que el producto ha sido vendido a quienes desconocen las fluctuaciones que pueden darse en el mercado de divisas y cómo esto puede afectar el valor del préstamo.

Cláusulas abusivas contratos de préstamo y el perfil del cliente

Las reclamaciones para este tipo de cláusulas abusivas contratos de préstamo, se basan principalmente en el perfil de los clientes, alegando que los bancos no realizaron una debida evaluación de los mismos.

Así, las entidades bancarias comercializaron hipotecas multidivisa con minoristas con pocos conocimientos al respecto, así como sin experiencia suficiente; de hecho, la normativa MiFID exige la aplicación de un test de idoneidad para conocer si el usuario realmente puede ser candidato.

La realidad muestra que muchos bancos prescindieron de este mismo y este conjunto de irregularidades fortalece los casos por vicio en el consentimiento en los tribunales, llevando a la nulidad de estas cláusulas.

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