¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada? El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un índice que marca los tipos de interés para los cobros de préstamos hipotecarios.
Fue elaborado por el Banco de España, se comenzó a aplicar en 1994 y llegó a llevar el 10% de los préstamos hipotecarios en el país; el número de préstamos firmados actualmente está entre los 300.000.
Este índice es el segundo más utilizado en el país, por detrás de Euríbor; funciona a través de un medio de préstamos de más de tres años.
La legalidad del IRPH está en duda actualmente; el 10 de Septiembre de 2019 un abogado del TJUE (Tribunal Supremo de Justicia de la Unión Europea) Maciej Szpunar, presentó su deducción sobre el tema y dio la razón al cliente demandante.
Esto abrió la posibilidad que a las personas afectadas por estas injusticias, como el comercio abusivo de las hipotecas, pudieran ser recompensados por la banca; sin embargo, estas recomendaciones no fueron vinculantes para la última sentencia.
Por todos los inconvenientes y problemas suscitados con el IRPH, han surgido muchas dudas y preguntas, entre ellas ésta, ¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?
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¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?: Procedimientos a seguir
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Ante la pregunta de si se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada, tenemos que decirte que si todas las clausulas establecidas en los documentos de préstamos hipotecarios, fueron fijadas sin la suficiente claridad y transparencia, en el momento de ser ofertadas y comercializadas por la entidad financiera, pueden ser consideradas abusivas.
Si esta es tu situación, sin duda que se pueden establecer los reclamos correspondientes; sin tomar en cuenta que el préstamo ya se encuentre cancelado, de tal manera que podemos decir que la respuesta a la pregunta, ¿Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?, es Sí.
Los afectados por IRPH pueden exigir la nulidad de la cláusula en la que está presente como índice de referencia el IRPH, esto llevará a su eliminación y a la reintegración de los pagos abonados, aplicando el índice de referencia establecido, sin importar que la hipoteca ya este cancelada en su totalidad.
Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada: ¿Qué ocurrió con el IRPH?
Antes de tener una respuesta definida a si se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada, hablemos del IRPH propiamente dicho. En sus inicios, el IRPH ofrecía lo que para muchos era una ventaja que conquistó y terminó atrapando a miles de personas.
La “panacea” era, que el IRPH tenía valores estables, en un mercado donde otros índices o indicadores se movían hacia la alza con muchísima facilidad; esto hacia presumir que los costos serían menos elevados.
El problema se presentaba cuando los clientes se daban cuenta que este índice maravilla era más costoso que todos los demás, allí se perdía la bondad del IRPH.
Cuando los consumidores fueron conscientes de la situación y descubrieron que habían sido engañados por las entidades bancarias, pero estaban inmersos en las deudas hipotecarias, dio inicio un movimiento de consumidores para reclamar sus derechos y recuperar el dinero que habían cancelado en exceso.
Para aquellas personas que ya han cancelado el total de sus deudas hipotecarias surge la inquietud respecto a saber si ¿se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?, pues sienten que aunque pagaron todo, también tienen derecho a recuperar lo que le estafaron en cobros excesivos.
Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada ¿La demanda asegura el cobro?
Qué ocurrió con el IRPH
Dentro de si se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada, surge la incógnita de si la demanda asegura un proceso exitoso. La respuesta a esta inquietud es no. Una vez establecida una demanda o un reclamo a la entidad bancaria correspondiente, se inicia el proceso legal que llegará a un juez de Primera Instancia, un Tribunal de una Audiencia Provincial, la Sala Primera del Supremo, sucesivamente; incluso en algún momento la demanda podría llegar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, TJUE.
Ante la magnitud de esta situación, el banco puede ofrecer al cliente un arreglo amistoso, aunque no es su prioridad, sobre todo cuando esta sobre el tapete que la renegociación de los créditos que poseen clausula suelo está dando problemas en el TJUE.
Las demandas se iniciaron hace 7 años, en el 2013, cuando una de las competencias de IRPH comenzó a bajar su porcentaje a 0%, en cambio el IRPH según cálculos de entidades como Asufin llegó a estar en torno al 2%.
Un fallo negativo para la banca no resultará nada económico; los afectados tendrían que recibir entre 3.000 y 44.000 millones de euros por dicha sentencia.
Actualmente, existe más de un millón de clientes afectados, que esperan poder resolver satisfactoriamente sus reclamos y de esta manera dejar de preguntar, ¿se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada?, los cuales según la retroactividad deberían ser recompensados por la Banca.
Se puede reclamar el IRPH de una hipoteca cancelada: ¿Existe alguna diferencia entre el IRPH y el Euríbor?
Ambos índices se encuentran separados por un margen que contempla casi dos puntos; por lo que se deben cancelar 25.000 euros más de intereses por cada 100.000 de capital o principal, para préstamos a 20 años y casi 40.000 euros para préstamos a 30 años.
En cualquier caso, la clave para estos procesos y para asegurarte de tener la información correcta de los aspectos financieros, es contar con un abogado financiero que te asesore en el proceso. Para ello, en Bufetecosta te ofrecemos una amplia variedad de opciones y de profesionales del derecho en todas sus áreas, con amplia trayectoria y compromiso.
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Buenas tardes, tuve una hipoteca sujeta al IRPH, en una VPO de Móstoles, desde Abril de 2008 hasta Febrero de 2019, que la cancelé totalmente. Fueron unos 86500 Euros a 20 años, me gustaría me informasen de si es posible reclamarla al estar cancelada. Y en el caso de que no prosperase la demanda, si me tocaría pagar alguna cantidad. Gracias.
Hola Jose Manuel,
En general, aunque el préstamo haya vencido tienes derecho a recuperar el dinero pagado de más. No obstante, desde marzo de 2020 se esperaba la sentencia del tribunal Supremo para conocer si estas cláusulas se consideraban abusivas o no. Finalmente, el fallo ha sido favorable para la banca al no apreciar abusividad en cuatro recursos de casación. Sin embargo, reconoce la falta de transparencia al no haber informado debidamente a los clientes. Consumidores y afectados aprecian una contradicción al contemplarse como no abusivas las hipotecas pero si ver falta de transparencia.
Saludos